IRP · ISA · ETF · 연금저축, 이런 종류만 들어도 머리가 아프고 어떤걸 어떻게 들어야할지 헤깔리지 않으신가요? 저도 처음에는 무지 헤깔렸는데요. 이참에 그래서 저처럼 헤깔리는 분들을 위해서 딱 정리해서 가입순서를 한 번에 정리해 드리려고 합니다. 순서대로 따라해보세요.
1️⃣ IRP · ISA · ETF · 연금저축 가입순서
먼저 핵심 구조부터 보면 흐름은 아주 단순해요.
- 연금저축 + IRP → 연말정산에서 세금 환급
- ISA → 투자 수익에 세금 거의 없음
- ETF → 위 계좌 안에서 굴리는 투자 도구
즉, 계좌(연금저축·IRP·ISA) 안에 ETF를 담아 자산을 불리는 구조예요.
2️⃣ 용어부터 깔끔하게 정리
✔ 연금저축이란?
노후 대비 + 연말정산 세액공제가 핵심인 계좌예요.
- 연간 400만 원까지 세액공제
- 공제율
- 총급여 5,500만 원 이하 → 16.5%
- 초과 → 13.2%
- 55세 이후 연금으로 수령
장점
- 당장 세금 환급
- ETF 투자 가능
- 장기 투자에 유리
단점
- 중도 인출 시 세금 불이익
- 단기 목적에는 부적합
✔ IRP (개인형 퇴직연금)
연금저축의 상위 확장판이라고 보면 돼요.
- 연금저축 + IRP 합산 → 연 700만 원까지 세액공제
- 직장인 · 자영업자 모두 가능
장점
- 세액공제 한도 가장 큼
- 절세 효과 극대화
단점
- 투자 상품 제한이 조금 있음
- 55세 이전 인출 거의 불가
✔ ISA (개인종합자산관리계좌)
투자 수익에 세금을 거의 안 매기는 계좌예요.
- 수익 200만 원까지 비과세
- 초과분도 9.9% 분리과세
- 주식 · ETF · 채권 투자 가능
장점
- 자유로운 입출금
- 중기 투자에 최적
- 세금 부담 최소화
단점
- 연말정산 세액공제 없음
- 의무 유지 기간 존재 (보통 3년)
✔ ETF란?
펀드처럼 분산 투자되지만, 주식처럼 자유롭게 매매하는 상품이에요.
- S&P500
- 코스피200
- 배당주 ETF 등
ETF는 계좌가 아니라 투자 수단이에요.
→ 연금저축 · IRP · ISA 안에서 ETF를 담는 구조예요.
3️⃣ 초보자 기준 가입 순서 정답 루트
- 연금저축부터
소액이라도 먼저 개설, 세액공제 체감 효과 큼 - IRP 추가
연금저축 400만 원 채웠다면 IRP로 300만 원 추가 공제 - ISA 개설
연금 계좌 이후 여유 자금으로 중기 투자
👉 ETF는 이 3개 계좌 안에서 공통으로 활용해요.
4️⃣ 실제 투자 방법
✔ 연금저축 / IRP 투자 방향
- 장기 · 안정 · 분산
추천 비중 예시
- 글로벌 주식 ETF 60~70%
- 채권 ETF 20~30%
- 배당 ETF 10%
👉 연금 계좌는 자주 매매하지 않는 것이 핵심이에요.
✔ ISA 투자 방향
- 성장 + 유연성
추천 구성 예시
- 미국 지수 ETF
- 국내 배당 ETF
- 테마 ETF 일부
👉 ISA는 리밸런싱을 적극 활용하는 계좌예요.
5️⃣ 월급쟁이 기준 예시 포트폴리오
월 50만 원 투자 예시
- 연금저축: 33만 원
- IRP: 25만 원
- ISA: 여유 있을 때 추가
👉 연말정산 환급 + 자산 증가를 동시에 노리는 구조예요.
6️⃣ 꼭 알아야 할 핵심 팁
- 연금계좌는 ETF 수수료 낮은 증권사 선택
- 매달 자동이체로 감정 개입 최소화
- 리밸런싱은 1년에 한 번이면 충분
- 단기 수익 기대 ❌ / 구조 이해 ⭕
7️⃣ 공식 참고 자료
- 국세청 연금 세액공제 안내
https://www.nts.go.kr - 금융감독원 연금 · ISA 설명
https://www.fss.or.kr - 한국거래소 ETF 정보
https://www.krx.co.kr
마무리 정리 한 줄
연금저축·IRP로 세금부터 돌려받고 → ISA로 수익 키우고 → ETF로 굴린다.